Un phénomène qui accompagne pour l’instant la hausse des prix de l’immobilier et la dégradation de certaines aides à l’acquisition…

Les durées des emprunts immobiliers continuent à s’allonger. Le dernier baromètre Crédit Logement/CSA confirme cette tendance avec 227 mois en moyenne en novembre 2018 (soit près de 19 ans). A 225 mois en octobre, la durée moyenne d’emprunt avait déjà atteint les précédents plus hauts qui remontaient à la fin 2007. 227 mois représentent donc aujourd’hui un nouveau record.

Un allongement de 8 mois en 2018

Crédit Logement rappelle que les durées des prêts bancaires se sont accrues de 20 mois depuis le début de l’année 2014 avec une augmentation de 5 mois en 2017 et de 8 mois depuis le début de l’année 2018. Un phénomène qui accompagne pour l’instant la hausse des prix de l’immobilier et la dégradation des soutiens publics (baisse du PTZ dans le neuf et suppression de l’APL accession) mais qui semble commencer à atteindre ses limites.

Pas que les jeunes

Derrière ces moyennes, on observe bien sûr une augmentation de la proportion des durées longues dans la production globale de crédits, c’est-à-dire les emprunts sur 25 ans ou plus. Au troisième trimestre 2018, Crédit Logement notait que près de la moitié (48,5%) des moins de 35 ans ont bénéficié d’un prêt sur 25 ans et plus (ils n’étaient qu’un tiers il y a 2 ans) et près de 80% d’un prêt sur 20 ans et plus. L’allongement des durées d’emprunt ne touche pas que les jeunes primo-accédants puisque chez les 35-45 ans, près de 40% ont récemment bénéficié d’un prêt de 25 ans et plus, contre seulement 26% il y a un an.

Des taux très attractifs

Cette généralisation des emprunts immobiliers longs est possible grâce à des taux très attractifs : Crédit Logement calcule un taux moyen sur 25 ans de 1,63% en novembre avec des meilleures offres autour de 1,40%. Cette année, les banques ont également fait preuve de davantage de souplesse dans leurs conditions d’octroi de crédits en étant moins regardantes sur l’apport exigé mais attention, cela est moins le cas depuis quelques mois. Les banques sont toujours prêtes à faire des efforts mais sur des profils plus ciblés et moins risqués.

Retour du 30 ans

De plus en plus de banques s’intéressent aussi aux durées longues, ce qui élargit les choix des emprunteurs. Le courtier CAFPI observe ainsi une proportion plus importante d’établissements proposant des financements à 110% et des durées de 30 ans ou + avec utilisation d’une garantie hypothécaire. CAFPI évoque même la possibilité d’emprunter sur des durées longues pour les seniors (emprunt sur 25 ans jusqu’à 60 ans). Le courtier mentionne aussi le retour des banques spécialisées sur les durées longues comme le CFCAL (Crédit Foncier et Communal d’Alsace et de Lorraine), premier établissement à proposer du 35 ans (même si ce type de financement reste rare).